Недавно к нам обратился клиент, который обслуживается в СКБ Банке.

Как следует из выписки по счету клиента, банк списал комиссию за обслуживание счета: 2 228 657 руб. 13 копеек.
В выписке по счету клиента указано основание для списания денег: «комиссия за операции, имеющей признаки необычной сделки». Конкретное наименование соответствующей комиссии не определено.

В данном случае, Банк ограничился только лишь формальным применением указаний ЦБ РФ 02 марта 2012 № 375-П. Банк не выявлял при этом действительный характер операций по снятию банком денежных средств со счета клиентом с учетом норм Закона № 115-ФЗ, не сообщая в соответствующие контролирующие органы (ЦБ РФ, ФСФР, МВД, ФСБ, ООН, Спортлото), спокойно провел платеж, удержав свои 15 %.

Дальше как всегда, много букв и специальных понятий и терминов. Поэтому, не желающие глубоко вникать в эту тему, могут сразу пролистать до самого конца. Тем же, кто столкнулся с подобной комиссией – лучше почитать весь текст, дабы надергать оттуда цитат для грамотного составления аналогичного иска.

Действительно, тарифами справочника банка за операции с денежными средствами, в том числе по их зачислению или переводу на счет, получению в виде наличности, а также с иным имуществом, имеющие признаки необычной сделки в соответствии с законодательством и/или договором с клиентом может быть взыскана комиссия в размере 15% от суммы операции.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 848, п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.п. 4, 5 п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: 

— документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, следующие сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом: вид операции и основания ее совершения; дату совершения операции с денежными средствами или иным имуществом, а также сумму, на которую она совершена; сведения, необходимые для идентификации физического лица, совершающего операцию с денежными средствами или иным имуществом (данные паспорта или другого документа, удостоверяющего личность), идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), адрес его места жительства или места пребывания; представлять в уполномоченный орган по его письменным запросам информацию, указанную в подпункте 4 настоящего пункта, как в отношении операций, подлежащих обязательному контролю, так и в отношении операций, указанных в пункте 3 настоящей статьи. 

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Правила внутреннего контроля организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенностей деятельности этой организации.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате применения указанных правил и реализации программ осуществления внутреннего контроля, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются:

— запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
— несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
— выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115-ФЗ.
Толкование во взаимосвязи перечисленных положений Закона 115-ФЗ, относящихся к определению необычности сделки, говорит о том, что необычными в рамках указанного закона могут быть только такие сделки, в отношении которых имеются основания для документального фиксирования информации о них. Как уже было отмечено, такими основаниями в совокупности, либо в какой-либо отдельной части являются:
— запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
— несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
— выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115-ФЗ.

По нашему мнению, основные критерии необычности сделки перечислены в Законе 115-ФЗ и конкретизированы в Письме Банка России от 13.07.2005 г. №99-Т, исполнение требований которых является обязательным для Ответчика. 
При этом указанные в п.п. 1.3,1.10, 2.9 критерии необычности сделок, согласно Письму Банка России от 13.07.2005 г. № 99-Т корреспондируют перечисленным в законе основаниям для фиксирования информации о таких сделках. 

Вместе с тем, совершенные Истцом операции по перечислению денежных средств для необычными сделками не являются, поскольку совершены в ходе обычной хозяйственной деятельности Истца с целью достижения законных целей.
Запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, иная противоправная цель при заключении этой сделки отсутствуют, доказательства обратного Ответчик не представил. 

Ответчиком не представлено доказательств того, что перечисление денег не опосредовало какую-либо хозяйственную операцию, и денежные средства были получены только лишь с целью их дальнейшего обналичивания обществом. 

В действительности, общество при осуществлении своей хозяйственной деятельности совершало обычные платежи, что не противоречило закону. 

Противоправная цель перечисления денег влечет за собой возможность взыскания комиссии в размере 15% от суммы необычной сделки согласно тарифному справочнику банка. Напротив, при законности в действиях по перечислению денег основания для удержания комиссии отсутствуют. 

С учетом изложенных обстоятельств, Банк незаконно в нарушение условий договора списал со счета своего клиента денежные средства в качестве Комиссии, что является его неосновательным обогащением, которое подлежит взысканию в пользу Истца на основании ст. 1102 ГК РФ.

В том случае, если обналичивание денежных средств осуществляется в законных целях, например, для выплаты заработной платы, операция по снятию денежных средств со счета в наличной форме не может быть отнесена к необычным сделкам. 
Из содержания вышеуказанного генерального соглашения № 125-660 от 25.06.2015 следует, что оно заключено с целью выплаты сотрудникам клиента заработной платы, в том числе, с использованием корпоративных карт. Использование же корпоративных дебетовых карт предусматривает получение денежных средств в качестве заработной платы через банкоматы в наличной форме. Таким образом, установленный договорами порядок взаимоотношений банка с клиентом предусматривает получение денежных средств в наличной форме.

Формальное применение указаний ЦБ РФ 02 марта 2012 № 375-П без анализа содержания совершенных явилось причиной нарушения прав клиента в договорных отношениях с банком по обслуживанию банковского счета.
Действующая судебная практика складывается в пользу заявителя (Дело №А60-10229/2015).