У жителей России с 1 июня 2016 года появилась возможность вернуть потраченные на страховку средства, отказавшись на протяжении 5 дней от уже осуществленного добровольного страхования.

Банк России выдал Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Документ обязывает страховые компании предусмотреть в договорах пункт о возврате клиенту уплаченной страховой премии, если он решил отказаться от договора страхования в течении пяти рабочих дней с того времени, как он был подписан.

Момент уплаты страховой премии не имеет значения, а вот отсутствие в данный временной период событий, которые квалифицируются как страховой случай, необходимо.

У россиян появилось много вопросов после принятия Банком России данного Указания.

Рассмотрим некоторые из них.

"Период охлаждения" — что это такое?

"Периодом охлаждения" называются 5 рабочих дней, на протяжении которых клиент может изменить свое решение пользоваться договором добровольного страхования.

Есть возможность расторгнуть его и вернуть финансы за полис в этот временной отрезок. Именно такой срок был установлен Банком России. Однако он может и увеличиться, но не уменьшиться. Такое право существует у страховых компаний.

Отсчитывается "Период охлаждения" со дня заключения договора. Стоит учесть, что этот период может быть аннулированным, если в это время произойдёт страховой случай.

От каких страховок можно отказаться?

Центробанк составил перечень видов страховок, от которых клиент может отказаться. В данный список попали почти все наиболее востребованные виды страхования на добровольной основе:

• медицинское страхование;
• жизни;
• от несчастных случаев и болезней;
• наземного транспорта;
• имущества;
• финансовых рисков;
• гражданской ответственности автовладельцев и владельцев средств водного транспорта;
• гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Всегда ли можно отказаться от страховки?

Новые условия были разработаны, чтобы можно было бороться с навязыванием добровольного страхования разных видов как дополнение к обязательному или при оформлении кредита. Однако отказаться от оформленной страховки можно и в том случае, если клиент действительно добровольно купил полис, но через определенный временной период понял, что это для него невыгодно. Заключение страхового договора не является обязательным условием при оформлении какой-либо финансовой услуги.

Что нужно для отказа от страховки?

От клиента требуется совсем немного: нужно прийти в страховую компанию, где оформлялась страховка, и написать заявление. Как только это будет выполнено и страховщик получит письменный отказ, действие договора будет приостановлено.

Если же страховая компания не примет заявление от клиента, то ему нужно будет подавать жалобу в Банк России. Работники ЦБ разъясняют, что жалобу можно подать в письменном виде. Для этого следует отправить письмо в местное отделение Банка России. Можно также воспользоваться сайтом Банка России разделом "Интернет-приёмная" и переслать электронное письмо.

Вернут ли денежные средства в полном объеме?

Возможно два варианта. Срок страхования еще не наступил. В таком случае возвращаются все внесенные деньги.

Если же договор страхования вступил в силу, компания может вычесть часть премии. Определяется она пропорционально количеству дней, которое прошло с начала действия страховки.

Как определяется размер возвращаемой премии?

Размер премии, которую придется вернуть страховой компании, определяется так: стоимость оформленного полиса делится на количество дней в году, а затем умножается на число, соответствующее количеству дней, которые прошли с момента заключения страхового договора.

Разберемся на примере: за страховой полис на год клиент уплатил 6000 рублей. Договор вступил в силу.

После четырех дней с начала его действия клиент изменил свое решение и решил отказаться от страховки. Компания определяет стоимость страховки в день. Для этого 6 тысяч рублей делится на 365 дней. Затем полученная сумма умножается на 4 (количество дней пользования полисом). В данном случае получается 65,75 рублей. Это и будет сумма, которая является премией и вычитается из 6 тысяч рублей. Оставшиеся денежные средства возвращаются клиенту.

Сразу ли вернут деньги?

Страховая компания обязана вернуть денежные средства в течение 10 рабочих дней, которые отсчитываются с того момента, как страховщик получает заявление клиента.

Можно ли расторгнуть договор на страховку, если 5 дней прошли?

Да, такая процедура предусмотрена, однако порядок ее уже будет другой. В данной ситуации страховая компания имеет право устанавливать собственные правила и объем выплат.

Страховщик также может не возвращать никаких денежных средств клиенту.

Условия относительно досрочного отказа клиента от страховки должны быть прописаны в договоре страхования.

Какие последствия вступления в силу указания Банка России о праве отказа от страховки в течение 5 рабочих дней

Всевозможных нюансов достаточно много, поэтому в каждом случае следует брать во внимание конкретный кредитный договор. Не стоит надеяться, что банки и страховщики так просто откажутся от добровольной страховки. Естественным процессом будет в данной ситуации повышение кредитной процентной ставки банком либо же введение дополнительных комиссий.

Банки и страховые компании нашли способ, при помощи которого можно избежать возвращения средств клиенту. Для этого ему предлагается присоединиться к системе коллективного страхования. В этом случае банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заемщиков. Клиенты не заключают со страховой компанией отдельный договор, а оплачивают банку услугу подключения к общей программе страхования. В данной ситуации банк — это страхователь.

Новое распоряжение Банка России регулирует отношения страховой компании и физического лица — клиента. Банк выступает лицом юридическим, а поэтому не подпадает под действие нового Положения Банка России.

Есть еще вариант — обращение в суд, чтобы отстоять свои права. Но это только трата сил, времени и денежных средств, а решение зависит от судьи и квалификации адвоката.

Оформляя кредит, следует задать себе вопрос: можно ли обойтись без этого финансового обязательства, нужен ли кредит? Если деньги остро необходимы, то нужно внимательно ознакомиться с кредитным договором и с условиями страхования во избежания малоприятных ситуаций. Если возникают вопросы, их следует уточнить. Если что-то непонятно, договор подписывать не стоит до выяснения всех нюансов.